马来西亚房屋保险
房主与家居保险2026

本页为2026年一般性指引 — 并非财务意见。请向银行／保险公司或持牌顾问确认费率与条款。正在装修？欢迎垂询 →

马来西亚房屋保险的两种类型

部分保险公司会把两者合并成一份房屋综合保单，并提供些许折扣。国外把这称为“建筑物与财物”综合保险。

火险——为何常属强制要求

申请房屋贷款时，银行对该物业拥有财务利益。国家银行的指引与标准贷款合约，要求借款人在整个贷款期限内，至少维持一份转让（注明）给银行的火险／房主保险。银行会被列为第一顺位受益人。

过去火险保费由国家银行进行统一费率管制。自2017年起开始解除费率管制，因此保费如今因保险公司而异。原本与MRTA绑定销售的旧式火险保单，正逐渐被按市场定价的产品取代。请多方比价——不同保险公司之间相差20–30%是常见情况。

房主保险：承保内容

• 火灾与爆炸
• 雷击与雷暴
• 建筑物内部造成的水管爆裂／水损
• 暴风、水灾（请查阅保单——水灾常为附加保项或除外项目）
• 飞机撞击损害
• 撞击损害（例如车辆撞上您的大门或围墙）
• 地陷与山泥倾泻（通常可作为附加保项投保）

承保范围因保单条款而异——务必详读保单附表。部分保单采用“全险”条款，承保任何未被明确列为除外的情况。

家居保险：财物保障

家居保险承保可移动物品，例如家具、电器、电子产品、衣物，以及有承保上限的贵重物品。承保灾害通常与房主保险相同。值得考虑的附加保障包括：

• 随身财物全险——承保带出家门的物品（手机、笔记本电脑）
• 意外损坏——承保非保险灾害造成的破损
• 盗窃——通常要求有强行侵入的证据；请查阅珠宝／现金的承保上限
• 对第三方的责任——若有人在您的物业内受伤

常见的除外情形

• 损耗或逐渐劣化
• 投保时已存在的损坏
• 水灾——通常默认排除；一般可作为附加保项投保（在马来西亚尤其重要）
• 故意破坏或承包商疏忽（请聘用持牌承包商）
• 战争、恐怖主义、核灾风险
• 空置物业（通常指连续空置超过30–60天——须通知保险公司）

保额与重置价值

房主保单是依重置价值——即按现有规格重建该物业所需的费用，而非市场价值——来定价的。在巴生谷，住宅建筑成本一般为每平方尺RM150–RM280，视建材与装修等级而定。

投保不足是一个严重错误。若您的保额只有真实重置价值的50%，大多数保单会套用“比例分摊条款”——保险公司只会理赔任何索偿金额的50%。每次装修后都应检视保额，因为升级会提高重建成本。请参见我们增值装修指南 →，了解升级如何影响重建成本。

分层物业与总保单

若您拥有公寓、组屋或分层地契物业，管理机构（MC）或联合管理机构（JMB）依《2013年分层管理法令》（SMA 2013）须维持一份涵盖共同产业与建筑物结构的总保单。您的个别单位，可能因这份总保单而在结构方面获得部分承保。

然而，总保单通常不承保：

• 您的财物（家具、电器）
• 您单位内部的装修与固定装置
• 您的个人责任

请自行投保家居保险以填补这些缺口——并向管理机构确认总保单实际承保的范围。

房主保险 vs 家居保险 vs 分层总保单

购买房屋保险的建议

• 至少向3家保险公司索取报价——安联（Allianz）、大同回教保险（Takaful Malaysia）、怡安保险（Etiqa）、AIG与苏黎世保险（Zurich）都是马来西亚常见的保险公司。解除费率管制后，各家保费相差20–30%。
• 正确计算重置价值：以楼面面积（平方尺）×每平方尺重建成本计算建筑结构，再加上固定装置、厨房橱柜、地板与任何加建设施的费用。不要使用物业的市场价值。
• 务必额外加购水灾附加保障——马来西亚在季候风季节经常发生突发水灾，标准保单默认排除水灾。
• 每年检视保单，并在任何大型装修后更新保额。升级——新厨房橱柜、浴室配件、地板、冷气机——都会提高重建成本，若未相应调整保额，将导致投保不足。
• ClickBina提供按工种细分工料成本的装修报价单——这些资料有助于设定或在理赔时佐证您的重置保额。WhatsApp联系我们 →
• 若您计划让物业连续空置超过30–60天（门槛因保单而异），请通知保险公司——许多保单排除超过此期限的空置物业理赔。

资料来源与官方参考

本指南援引马来西亚法规与官方机构。请务必向官方来源确认最新费率与规定：

• 马来西亚法律（总检察署AGC官方网站）——《2013年金融服务法令》——阅读官方原文。