切断的水管淹到楼下单位，或者材料在工地被偷，由谁来赔？本页说明每一种装修保险保障什么，以及开工前应该要求什么。
装修保险通常指由承包商购买的两种保障：工程全险（CAR），在施工期间赔偿工程本身和材料的损坏；以及公众责任险，在施工导致他人受伤或损坏他人财产时赔偿，例如楼下邻居的天花被水浸坏。您自己的房屋保险是第三层，而在大型工程期间，如果没有事先通知保险公司，它不一定会赔。公寓的管理层在批准装修之前，往往会要求承包商出示公众责任险证书，所以开工前请先弄清楚谁持有哪一份保单。
装修会在几个星期或几个月内改变一个家的风险。墙被打掉、水管被切断再重新接上、材料堆放在现场、工人使用电动工具；在公寓里，工程还要和邻居共用电梯、走廊和楼板。大多数工程都平安完工，但一旦出事，问题永远是同一个：由谁的保单来赔？
答案取决于什么东西坏了、谁受了伤。工程本身的损坏、第三方的损失、工人受伤，以及您原有房屋的损坏，是四种不同的风险，在马来西亚通常由四种不同的保障来处理。
维基百科的建筑工程险条目（也称为承包商全险，即CAR）把它描述为一种财产保险，保障建筑物在施工期间的损坏，涵盖用于建造或翻新工程的材料、装置和设备。条目列出的常见风险包括火灾、强风、盗窃和人为破坏，并指出像水灾这样的风险，除非保单特别加保，否则通常不在保障范围内。
同一条目还有两点对屋主很重要。第一，CAR不保障工地上的意外和人身伤害；第二，它在工程完成、房屋可以使用时就结束。条目也提到，如果是翻新现有建筑，屋主原有的财产保险有可能涵盖这些工程，但各保单规定不同。在马来西亚的实际做法中，规模较大的工程所买的CAR保单，常常附有第三方责任的第二部分，所以要看清保单附表，确认承包商的责任险是包含在同一份保单里，还是另外购买。
公众责任险是在工程损坏别人财产时出面赔偿的保障。维基百科的公众责任条目把它归入侵权法：受害人通常以疏忽为由，向负有责任的一方索赔；只要证明对方违反了谨慎义务，索赔通常就会成功。责任保险条目则说明，这类保单保障的是投保人面对第三方的索赔，而不是赔偿投保人自己的损失。
装修中最典型的第三方索赔包括：切断水管或打掉浴室后，水漏到楼下单位；碎料砸坏停车场里的车；共用墙出现裂缝；或者路人被掉落的材料砸伤。ClickBina关于邻居装修损坏您的单位的指南，从受影响一方的角度说明了如何索赔。
| 发生了什么 | 通常由哪种保单处理 | 备注 |
|---|---|---|
| 工地失火，烧毁新橱柜和材料 | 工程全险（CAR） | 确认保额足以涵盖合约金额 |
| 工具和材料夜间被偷 | CAR（如果盗窃是列明的风险） | 有些保单要求有强行闯入的痕迹 |
| 切断的水管淹到楼下单位 | 承包商的公众责任险 | 您自己单位的损坏是另一回事 |
| 碎料砸中邻居的车 | 承包商的公众责任险 | 立刻通报，并留下书面记录 |
| 工人在工地受伤 | 承包商为员工购买的保障 | CAR不保工地人身伤害 |
| 您原有的地板或家具被损坏 | 取决于合约和您的房屋保险 | 开工前以书面约定 |
这张表只是参考，不代表一定会赔。各家保险公司的条款、除外责任和自付额都不同，只有保单附表才能说明某一宗索赔能得到什么赔偿。
正如维基百科条目指出，施工人员的人身伤害不在CAR的范围内。受雇员工通常通过PERKESO（SOCSO）的职业伤害保障获得保护，承包商也可能另外购买劳工赔偿保险。ClickBina的如何选择装修承包商指南列出了签约前应该问清楚的事项。
对屋主来说，实际的重点是：您不会想成为受伤工人追讨的对象。一个自己聘请、登记并为工人买保障的承包商，就是替您承担了这项风险。
房屋保险和屋内财物保险，是为有人居住的住家设计的，而不是为工地设计的。大型工程可能改变保险公司原本接受的风险，所以在打墙、重新拉线或换屋顶之前，请先通知保险公司，并问清楚保障是否继续有效。ClickBina的房屋保险指南说明了这两种保单的分别。
在公寓里，整栋大楼的火险由管理机构持有，它不会赔偿承包商在您单位里粗心造成的损坏。如果您的装修损坏了公共财产，管理层会从您的押金扣钱，也会向您追讨，这也是承包商的责任险之所以重要的另一个原因。
许多公寓在批准装修之前，会要求承包商的公众责任险证书、一份签署的赔偿承诺书，以及可退还的装修押金。ClickBina的满家乐公寓装修指南记录，该区押金视大楼而定为RM2,000 – RM5,000，在装修后检查无误才退还。每个发展项目的规定都不一样，请先阅读屋规，并向管理处索取清单。
如果管理层因为缺少保险文件而拒绝申请，解决方法通常很简单：由承包商向保险公司或代理索取一张写明工程地址和装修期间的证书。
| 项目 | 要看什么 |
|---|---|
| 投保人名称 | 承包商的公司名称，与报价单和合约一致 |
| 工程与地址 | 写明您的单位或房子，或保单范围足以涵盖它 |
| 保障期间 | 涵盖整个装修期，从第一天进场到交屋 |
| 保额（CAR） | 至少等于工程和材料的价值 |
| 责任限额 | 足以应付实际可能发生的最坏情况，例如楼下单位水浸 |
| 自付额 | 每宗索赔要扣除的金额，以及由谁承担 |
| 主要除外责任 | 水灾、原有财产、施工缺陷、自然损耗 |
请索取保单附表，而不只是一张暂保单，并把副本和合约放在一起。如有不清楚的地方，直接问保险公司或代理。
保险只有在合约写明由谁持有、谁对什么负责时才真正有用。合约应列明承包商会维持有效的保单、自付额由谁负担，以及您原有财产和邻居的损坏要怎样处理。ClickBina的装修合约指南说明了其他应该写进去的条款。
开工前，请把共用墙、楼下单位和公共走廊的状况留下有日期的记录。日后不论是哪一方提出索赔，都会容易处理得多。
遇到水浸损坏，索赔过程可能比较复杂，所以请保留所有书面往来，并在提出索赔之前，请承包商写一份漏水原因的报告。
请通过WhatsApp发送工程详情以获取报价，同时询问保险和管理层文件的安排，让答案在开工前就有书面记录。ClickBina是经验丰富的吉隆坡与雪兰莪承包商，承接全屋翻新与各工种统筹，也翻新拍卖屋；这类工程往往需要处理管理层批准和保护邻居的问题。我们会在一小时内回复，双方同意的价格是固定价格，没有隐藏费用；现场勘查费为RM150，如您决定施工则予以豁免。
方法说明：本页说明的是一般原则，而不是任何保单的条款。唯一的RM数字原封不动地引用自上述ClickBina指南。在依赖任何保障之前，请先向保险公司确认保障范围、限额和除外责任。
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